Art. 1866 C.C. – Esercizio del riscatto

Commento

Inquadramento

L'art. 1866 c.c. disciplina le conseguenze delle dichiarazioni inesatte o delle reticenze del contraente in sede di formazione del contratto, distinguendo tra il regime della malafede (nullità) e quello della colpa (annullabilità con possibile riduzione dell'indennizzo).

Dichiarazioni inesatte e reticenze: nullità e annullamento del contratto

Le dichiarazioni inesatte o le reticenze del contraente al momento della conclusione producono conseguenze diverse a seconda dell'elemento soggettivo:

• Dolo o colpa grave: la compagnia può impugnare il contratto per annullamento entro tre mesi dalla scoperta dell'inesattezza (art. 1892 c.c.); se il sinistro è avvenuto prima dell'impugnazione, la compagnia non è tenuta a pagare l'indennizzo;
• Colpa lieve: il contratto non è annullabile ma la compagnia può ridurre l'indennizzo in proporzione alla differenza tra il premio pagato e quello che avrebbe dovuto essere praticato se le circostanze fossero state dichiarate esattamente (art. 1893 c.c.);
• Buona fede: se il contraente ignorava incolpevolmente la circostanza non dichiarata, il contratto rimane valido e la compagnia non può ridurre l'indennizzo;
• Termini: l'azione di annullamento si prescrive in tre mesi dalla scoperta; decorso il termine, il contratto è pienamente efficace anche se la dichiarazione era inesatta.

La distinzione tra colpa grave e lieve è valutata in concreto dal giudice, tenendo conto delle domande formulate dalla compagnia e della ragionevole aspettativa del contraente circa la rilevanza delle informazioni non divulgate.

Profili applicativi

Il contenzioso assicurativo sulle dichiarazioni inesatte è frequente nelle polizze vita e salute: la compagnia che scopre al momento del sinistro che il contraente aveva taciuto patologie preesistenti cerca di annullare la polizza o ridurre l'indennizzo. La giurisprudenza richiede alla compagnia di dimostrare la rilevanza causale dell'omissione sulla valutazione del rischio.

In sintesi

Le dichiarazioni inesatte o reticenti del contraente: se dolose o gravemente colpose portano all'annullamento del contratto (art. 1892 c.c.); se lievemente colpose, la compagnia riduce proporzionalmente l'indennizzo (art. 1893 c.c.). Decorso il termine trimestrale dalla scoperta, il contratto è pienamente efficace.