Art. 1884 C.C. – Assicurazioni mutue

Commento

Inquadramento

L'art. 1884 c.c. prescrive che il contratto di assicurazione deve essere provato per iscritto e obbliga l'assicuratore a rilasciare al contraente la polizza di assicurazione o altro documento attestante la copertura. La norma garantisce certezza nei rapporti assicurativi e tutela il contraente nella prova dell'esistenza e del contenuto della copertura.

Forma scritta del contratto di assicurazione e obbligo di rilascio della polizza

Il contratto di assicurazione è soggetto a forma scritta ad probationem:

• il contratto è validamente concluso anche verbalmente ma non può essere provato in giudizio senza documento scritto (salvo confessione o giuramento decisorio);
• l'assicuratore è obbligato a rilasciare al contraente la polizza di assicurazione o altro documento dell'assicurazione (nota di copertura, certificato, appendice).

La polizza di assicurazione è il documento contrattuale che attesta la copertura e contiene: le parti, il rischio assicurato, la durata, il massimale, il premio, le clausole generali e particolari di contratto. Se la polizza non è ancora emessa (es. subito dopo la stipula), l'assicuratore rilascia una nota di copertura (cover note) che attesta provvisoriamente la copertura.

Le polizze digitali e telematiche soddisfano il requisito della forma scritta quando il documento è trasmesso e conservato in forma elettronica con possibilità di accesso.

Profili applicativi

L'obbligo di rilasciare la polizza è rilevante nelle controversie in cui il contraente sostiene di aver concluso il contratto verbalmente ma l'assicuratore nega la copertura: in assenza di documento scritto, la prova è difficile. Le polizze collettive (es. polizze aziendali per i dipendenti) prevedono il rilascio di un certificato individuale ai singoli assicurati. Nelle assicurazioni obbligatorie (RC auto), la prova della copertura è garantita dal contrassegno assicurativo e dall'attestato di assicurazione.

In sintesi

Il contratto di assicurazione richiede la forma scritta ad probationem: è validamente concluso anche senza documento scritto ma non può essere provato in giudizio senza di esso. L'assicuratore è obbligato a rilasciare al contraente la polizza o altro documento della copertura (nota di copertura, certificato). La norma garantisce certezza sui contenuti del contratto e facilita la prova in caso di sinistro controverso.